KYC (Know Your Customer) क्या है? इसकी आवश्यकता क्यों है?

KYC (Know Your Customer) क्या है? इसकी आवश्यकता क्यों है?

KYC का अर्थ है "Know Your Customer"। यह एक प्रक्रिया है जिसके द्वारा बैंक ग्राहकों की पहचान और पते के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं। यह प्रक्रिया यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि बैंकों की सेवाओं का दुरुपयोग न हो। KYC प्रक्रिया को बैंकों द्वारा खाता खोलते समय पूरा किया जाना है और समय-समय पर इसे अपडेट भी करना है।

Bank Account (बैंक खाता) खोलने के लिए KYC आवश्यकताएँ क्या हैं?
बैंक खाता खोलने के लिए, किसी व्यक्ति को हाल ही में एक तस्वीर के साथ आधार और नामांकन संख्या और पहचान के प्रमाण के रूप में पैन और पते का प्रमाण प्रस्तुत करना होगा।

अगर मैं खाता खोलने के लिए अपने बैंक को KYC के लिए अनुरोधित दस्तावेज देने से इनकार करता हूं, तो इसका क्या परिणाम हो सकता है?
यदि आप KYC के लिए आवश्यक दस्तावेज प्रदान नहीं करते हैं, तो बैंक आपका खाता नहीं खोल सकता है।

क्या मुझे बैंक में खुले प्रत्येक खाते के लिए KYC दस्तावेज प्रस्तुत करना होगा, भले ही मैंने पहचान और पते के प्रमाण के दस्तावेज प्रस्तुत किए हों?
नहीं, यदि आपने एक बैंक के साथ एक खाता खोला है, जो कि KYC अनुपालन है, तो उसी बैंक के साथ एक और खाता खोलने के लिए, दस्तावेजों को प्रस्तुत करना आवश्यक नहीं है।

क्या KYC क्रेडिट / डेबिट / स्मार्ट / गिफ्ट कार्ड के लिए लागू है?
हाँ, क्रेडिट कार्ड / डेबिट / स्मार्ट / उपहार कार्ड के खरीदार के लिए और ऐड-ऑन / पूरक कार्ड के संबंध में भी पूर्ण KYC व्यायाम आवश्यक है।

मेरे पास बैंक खाता नहीं है। लेकिन मुझे रेमिटेंस बनाने की जरूरत है। क्या KYC मेरे लिए लागू है?
हाँ, KYC व्यायाम उन सभी के लिए किया जाना चाहिए जो रुपये का घरेलू प्रेषण करना चाहते हैं। 50,000 और ऊपर और सभी विदेशी प्रेषण के लिए।

क्या मैं KYC के बिना नकदी के खिलाफ डिमांड ड्राफ्ट / भुगतान आदेश / यात्री चेक खरीद सकता हूं?
50,000 / - और उससे अधिक के डिमांड ड्राफ्ट / भुगतान आदेश / यात्री चेक केवल ग्राहक के खाते में डेबिट या चेक के खिलाफ जारी किए जा सकते हैं।

क्या मुझे बैंकों से तीसरे पक्ष के उत्पाद (जैसे बीमा या म्यूचुअल फंड उत्पाद) खरीदते समय बैंक को KYC दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता है?
हां, सभी ग्राहक जिनके पास बैंकों के साथ खाते नहीं हैं (जिन्हें वॉक-इन ग्राहकों के रूप में जाना जाता है) को बैंकों से तीसरे पक्ष के उत्पादों की खरीद के दौरान पहचान और पते का प्रमाण देना पड़ता है यदि लेनदेन 50,000 रुपये या उससे अधिक के लिए होता है। KYC व्यायाम तीसरे पक्ष के उत्पादों को खरीदने के लिए बैंक के अपने ग्राहकों के लिए आवश्यक नहीं हो सकता है। हालांकि, ग्राहकों के खातों में डेबिट द्वारा भुगतान करने के निर्देश या धनराशि के प्रेषण के लिए चेक के खिलाफ / यात्रि चेक जारी करने, सोने / चांदी / प्लेटिनम की बिक्री और 50,000 रुपये और उससे अधिक के लेनदेन के लिए पैन नंबर को उद्धृत करने की आवश्यकता होगी। बैंक के ग्राहकों द्वारा थर्ड पार्टी उत्पादों की खरीद के साथ-साथ वॉक-इन ग्राहकों के लिए भी लागू होता है।

जब मैंने खाता खोला तो मेरा KYC पूरा हो गया था। मेरा बैंक फिर से KYC करने पर जोर क्यों देता है?
बैंकों को समय-समय पर KYC रिकॉर्ड अपडेट करने की आवश्यकता होती है। यह बैंक खातों पर उनके चल रहे परिश्रम का एक हिस्सा है। ऐसे अपडेशन की आवधिकता खाते से लेकर खाते या श्रेणियों की अलग-अलग होती है जो बैंक की जोखिम की धारणा पर निर्भर करती है। अभिलेखों का आवधिक अद्यतन ग्राहक खातों में धोखाधड़ी को रोकने में भी मदद करता है।

क्या बैंकों को जोखिम मूल्यांकन के आधार पर अपने ग्राहकों को वर्गीकृत करने की आवश्यकता है?
हां, बैंकों को अपने एएमडी जोखिम मूल्यांकन के आधार पर ग्राहकों को, कम ’, मध्यम’ और ’उच्च’ श्रेणियों में वर्गीकृत करना आवश्यक है।

क्या बैंक ग्राहकों को इस जोखिम वर्गीकरण के बारे में सूचित करते हैं?
नहीं

KYC के आवधिक अद्यतन के बारे में क्या नियम हैं?
बैंक की जोखिम धारणा के आधार पर KYC रिकॉर्ड के अपडेशन के लिए विभिन्न आवधिकताओं को निर्धारित किया गया है। उच्च जोखिम वाले ग्राहकों के लिए KYC प्रत्येक दो वर्षों में एक बार किया जाना आवश्यक है, हर आठ साल में मध्यम जोखिम वाले ग्राहकों के लिए और कम जोखिम वाले ग्राहकों के लिए हर दस साल में एक बार किया जाना चाहिए। इस अभ्यास में खाता खोलने के समय सामान्य रूप से ली गई सभी औपचारिकताएं शामिल होंगी।

प्रक्रिया के दौरान, निम्नलिखित कार्य किए जाते हैं:
जारीकर्ता प्राधिकरण के पास उपलब्ध सत्यापन सुविधा से पैन सत्यापन और आधार संख्या का प्रमाणीकरण, पहले से ही उपलब्ध मामलों में ग्राहक की स्पष्ट सहमति के साथ आरई (RE) के साथ उपलब्ध है।

यदि आधार के साथ उपलब्ध पहचान की जानकारी में वर्तमान पता नहीं है, तो आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज OVD जिसमें वर्तमान पता हो सकता है, प्राप्त किया जा सकता है।

पहचान और पते वाली ओवीडी की प्रमाणित प्रति, उन व्यक्तियों से आवधिक अपडेशन के समय प्राप्त की जाएगी, जो, कम जोखिम ’के रूप में वर्गीकृत किए गए व्यक्तियों को छोड़कर, आधार प्राप्त करने के लिए पात्र नहीं हैं। कम जोखिम वाले ग्राहकों के मामले में जब उनकी पहचान और पते के संबंध में स्थिति में कोई बदलाव नहीं होता है, तो इस आशय का एक स्व-प्रमाणन प्राप्त किया जाएगा।

जो ग्राहक नाबालिग हैं, उन्हें प्रमुख बनने के लिए नई तस्वीर प्रस्तुत करनी होगी।

आरईएस ग्राहक की भौतिक उपस्थिति पर जोर नहीं दे सकता है, क्योंकि ओवीडी प्रस्तुत करने या आधार प्रमाणीकरण / ऑफ़लाइन सत्यापन के लिए सहमति प्रस्तुत करने के लिए जब तक कि पर्याप्त कारण नहीं हैं कि खाताधारक / धारकों की भौतिक उपस्थिति एस्टेब्लिस के लिए आवश्यक है। आम तौर पर, ओवीडी / सहमति ग्राहक द्वारा मेल / पोस्ट के माध्यम से अग्रेषित की जाती है, आदि स्वीकार्य होंगे।

पहचान का प्रमाण और पते का प्रमाण
1. ’पहचान के प्रमाण’और ’पते के प्रमाण’के रूप में दिए जाने वाले दस्तावेज क्या हैं?
एक व्यक्ति के लिए, जो आधार के नामांकन के लिए पात्र है, आधार संख्या; स्थायी खाता संख्या (पैन) या फॉर्म नंबर 60 जैसा कि आयकर नियमों, 1962 में परिभाषित है, समय-समय पर संशोधित किया जाना आवश्यक है।

जहां एक आधार संख्या एक व्यक्ति को नहीं सौंपी गई है, आधार के लिए नामांकन के आवेदन का प्रमाण प्राप्त किया जाएगा जिसमें नामांकन 6 महीने से अधिक पुराना नहीं है और यदि पैन प्रस्तुत नहीं किया गया है, तो आधिकारिक तौर पर वैध दस्तावेज (OVD) की प्रमाणित प्रति युक्त है पहचान और पते का विवरण और एक हालिया फोटोग्राफ प्राप्त किया जाएगा।

जम्मू और कश्मीर राज्य या असम या मेघालय के निवासियों के लिए, और जो आधार या आधार के नामांकन के आवेदन का प्रमाण प्रस्तुत नहीं करते हैं, निम्नलिखित प्राप्त किया जाएगा:
पहचान और पते के विवरण युक्त एक OVD की प्रमाणित प्रति और हाल ही की एक तस्वीर

भारत सरकार ने निम्नलिखित दस्तावेजों को आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज (OVDs) ’के रूप में अधिसूचित किया है।

  • पासपोर्ट,
  • ड्राइविंग लाइसेंस,
  • मतदाता पहचान पत्र
  • पैन कार्ड
  • UIDAI द्वारा जारी किया गया आधार कार्ड और
  • नरेगा द्वारा जारी किया गया जॉब कार्ड राज्य सरकार के एक अधिकारी द्वारा विधिवत हस्ताक्षरित
  • नाम और पते का विवरण युक्त राष्ट्रीय जनसंख्या रजिस्टर द्वारा जारी किया गया पत्र

यदि ग्राहक द्वारा प्रस्तुत आधार संख्या या स्थायी खाता संख्या से संबंधित पहचान की जानकारी में वर्तमान पता नहीं है, तो निम्नलिखित में से कोई भी दस्तावेज जमा करना होगा:

  • उपयोगिता बिल जो किसी भी सेवा प्रदाता (बिजली, टेलीफोन, पोस्ट-पेड मोबाइल फोन, पाइप्ड गैस, पानी का बिल) के दो महीने से अधिक पुराना नहीं है;
  • संपत्ति या नगरपालिका कर रसीद;
  • पेंशन या परिवार पेंशन भुगतान आदेश (पीपीओ) सरकारी विभागों या सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों द्वारा सेवानिवृत्त कर्मचारियों को जारी किए जाते हैं, यदि उनके पास पता है;
  • राज्य सरकार या केंद्र सरकार के विभागों, वैधानिक या विनियामक निकायों, सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों, अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों, वित्तीय संस्थानों और सूचीबद्ध कंपनियों द्वारा जारी किए गए नियोक्ता से आवास के आवंटन का पत्र और ऐसे नियोक्ताओं के साथ आधिकारिक आवास आवंटित करने के लिए छुट्टी और लाइसेंस समझौते;

इसके अतिरिक्त कि ग्राहक उपरोक्त दस्तावेजों को जमा करने के तीन महीने की अवधि के भीतर वर्तमान पते के साथ अद्यतन आधार या ओवीडी प्रस्तुत करेगा।

2. यदि मेरे पास ‘पहचान का प्रमाण’ दिखाने के लिए कोई दस्तावेज (आधार / नामांकन संख्या और पैन) नहीं है, तो क्या मैं अब भी बैंक खाता खोल सकता हूं?
हाँ। आप अभी भी एक बैंक खाता खोल सकते हैं जिसे 'लघु खाता' के रूप में जाना जाता है, अपनी हाल की तस्वीर प्रस्तुत करके और बैंक अधिकारी की उपस्थिति में अपने हस्ताक्षर या अंगूठे का निशान लगा सकते हैं। छोटा खाता निम्नलिखित सीमाओं को पूरा करता है:

  • एक वित्तीय वर्ष में सभी क्रेडिटों का एकत्रीकरण एक लाख रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए;
  • एक महीने में सभी निकासी और स्थानान्तरण का कुल मिलाकर दस हजार रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए तथा;
  • किसी भी समय शेष राशि पचास हजार रुपये से अधिक नहीं होना चाहिए।

खाता बारह महीने की अवधि के लिए शुरू में चालू रहेगा, जिसे बारह महीने की आगे की अवधि के लिए बढ़ाया जा सकता है, बशर्ते खाताधारक आवेदन करता है।

3. यदि मैं चेन्नई में रह रहा हूं लेकिन यदि मेरे पते के प्रमाण में नई दिल्ली का मेरा पता है, तो क्या मैं अभी भी चेन्नई में खाता खोल सकता हूं?
हाँ। आप चेन्नई में एक बैंक खाता खोल सकते हैं, भले ही आपका स्थायी पता नई दिल्ली में हो और आपके पास अपने चेन्नई के पते का प्रमाण न हो। उस स्थिति में, आप संचार उद्देश्यों के लिए अपने चेन्नई के पते के बारे में एक घोषणा के साथ अपने नई दिल्ली के पते का आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेज (पते के दस्तावेज का प्रमाण) प्रस्तुत कर सकते हैं। हालाँकि, आपको उपरोक्त दस्तावेजों को जमा करने के तीन महीने की अवधि के भीतर वर्तमान पते के साथ अपडेट किया गया आधार या ओवीडी जमा करना होगा।

4. क्या मैं अपने मौजूदा बैंक खाते को एक स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित कर सकता हूं? क्या मुझे फिर से पूर्ण KYC से गुजरना होगा?
हां, एक खाते को उसी बैंक की दूसरी शाखा में स्थानांतरित करना संभव है। बैंक खाते को एक शाखा से उसी बैंक की दूसरी शाखा में स्थानांतरित करने के लिए फिर से KYC अभ्यास की आवश्यकता नहीं है। हालाँकि, यदि पता बदल जाता है, तो आपको वर्तमान पते के बारे में एक घोषणा पत्र प्रस्तुत करना होगा। यदि valid आधिकारिक रूप से वैध दस्तावेजों का पता ’पते का प्रमाण’ न तो स्थायी है और न ही वर्तमान पता है, तो पते का एक नया प्रमाण तीन महीने के भीतर आवश्यक होगा।

किसी अन्य बैंक में खाता खोलने के मामले में, हालांकि, आपको KYC अभ्यास से गुजरना होगा।

5. क्या ऐसे 'छोटे खातों' और अन्य खातों के बीच कोई अंतर है?
हाँ, 'छोटे खातों' की कुछ सीमाएँ हैं जैसे:

  • ऐसे खातों में किसी भी समय शेष राशि 50,000 रुपये से अधिक नहीं होनी चाहिए
  • एक वर्ष में कुल रु1,00,000 से अधिक नहीं होना चाहिए
  • एक महीने में कुल निकासी और स्थानांतरण रु १०,००० से अधिक नहीं होने चाहिए
  • विदेशी प्रेषण को खाते में जमा करने की अनुमति नहीं दी जाएगी

इस तरह के खाते बारह महीने की अवधि के लिए शुरू में चालू रहते हैं और उसके बाद, बारह महीने की एक और अवधि के लिए, अगर इस तरह के खाते के धारक बैंक खाता को खोलने के बारह महीनों के भीतर आधिकारिक तौर पर वैध दस्तावेजों में से किसी के लिए आवेदन करने के लिए सबूत प्रदान करते हैं। इस तरह के खाते  बैंक चौबीस महीने के बाद इस तरह के खाते की समीक्षा करेगा कि क्या उसे इस तरह की छूट की आवश्यकता है।

6. क्या बैंक खाता खोलते समय परिचय आवश्यक है?
नहीं, परिचय की आवश्यकता नहीं है।

7. मुझे किस बैंकिंग लेनदेन के लिए अपना पैन नंबर उद्धृत करने की आवश्यकता है?
पैन नंबर को लेनदेन के लिए उद्धृत करने की आवश्यकता है, जैसे, खाता खोलना, रु. 50,000 से ऊपर का लेनदेन (चाहे नकद या गैर-नकद में), आदि लेन-देन की पूरी सूची जहां पैन नंबर को उद्धृत करने की आवश्यकता है। 

8. चेक / ड्राफ्ट / पे ऑर्डर / बैंकर चेक की वैधता क्या है?
चेक / ड्राफ्ट / पे ऑर्डर / बैंकर के चेक का भुगतान, अगर वे ऐसे उपकरणों की तारीख से तीन महीने की अवधि से परे प्रस्तुत किए जाते हैं, तो नहीं किया जाएगा।

e-KYC क्या है e-KYC कैसे काम करता है?
e-KYC का तात्पर्य इलेक्ट्रॉनिक KYC से है। ई-KYC केवल उन लोगों के लिए संभव है जिनके पास आधार संख्या है। e-KYC सेवा का उपयोग करते समय, आपको भारतीय विशिष्ट पहचान प्राधिकरण (UIDAI) को स्पष्ट सहमति द्वारा, बैंक शाखाओं / व्यापार संवाददाता (BC) को बायोमेट्रिक प्रमाणीकरण के माध्यम से अपनी पहचान / पता जारी करने के लिए अधिकृत करना होगा। यूआईडीएआई तब आपके डेटा से आपका नाम, आयु, लिंग और व्यक्ति की तस्वीर को इलेक्ट्रॉनिक रूप से बैंक / बीसी में स्थानांतरित करता है। इस प्रकार e-KYC प्रक्रिया के माध्यम से दी गई जानकारी को पीएमएल नियमों के तहत 'आधिकारिक तौर पर मान्य दस्तावेज' के रूप में माना जाता है और KYC सत्यापन के लिए एक वैध प्रक्रिया है।

गैर-आमने-सामने मोड में ओटीपी (OTP) आधारित e-KYC का उपयोग करके खोले गए खाते निम्नलिखित शर्तों के अधीन हैं:
ओटीपी के माध्यम से प्रमाणीकरण के लिए ग्राहक से एक विशिष्ट सहमति होनी चाहिए।

ग्राहक के सभी जमा खातों का कुल बैलेंस एक लाख रुपये से अधिक नहीं होगा। मामले में, शेष राशि सीमा से अधिक है, खाता तब तक बंद हो जाएगा, जब तक कि सीडीडी (CDD) नीचे उल्लिखित (v) पूरा नहीं हो जाता।

  • एक वित्तीय वर्ष में सभी क्रेडिटों का एकत्रीकरण, एक साथ लिए गए सभी जमा खातों में, दो लाख रुपये से अधिक नहीं होगा।
  • जैसा कि उधार खातों के संबंध में, केवल सावधि ऋण स्वीकृत किया जाएगा। स्वीकृत ऋण की कुल राशि एक वर्ष में साठ हजार रुपये से अधिक नहीं होगी।
  • ओटीपी (OTP) आधारित e-KYC का उपयोग करते हुए, जमा और उधार दोनों, खातों को एक वर्ष से अधिक के लिए अनुमति नहीं दी जाएगी, जिसमें धारा 16 के अनुसार पहचान की जानी है।
  • यदि सीडीडी प्रक्रिया जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, जमा खातों के संबंध में एक वर्ष के भीतर पूरी नहीं हुई है, तो उसे तुरंत बंद कर दिया जाएगा। उधार खातों के संबंध में अब और अधिक डेबिट की अनुमति नहीं दी जाएगी।
  • ग्राहक से इस आशय की घोषणा की जाएगी कि कोई अन्य खाता नहीं खोला गया है और न ही किसी अन्य आरई के साथ गैर-फेस-टू-फेस मोड में ओटीपी आधारित KYC का उपयोग करके किया गया है। इसके अलावा, KYC आरसी को KYC जानकारी अपलोड करते समय, आरईएस स्पष्ट रूप से इंगित करेगा कि ऐसे खाते ओटीपी आधारित ई-KYC का उपयोग करके खोले गए हैं और अन्य आरईएस गैर-चेहरे में ओटीपी आधारित ई-KYC प्रक्रिया के साथ खोले गए खातों की KYC जानकारी के आधार पर खाते नहीं खोलेंगे। 

उपर्युक्त शर्तों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए REs के पास किसी भी गैर-अनुपालन / उल्लंघन के मामले में अलर्ट उत्पन्न करने के लिए सिस्टम सहित सख्त निगरानी प्रक्रियाएं होंगी।